【中越课堂】80后，需要多少钱才能体面养老？-中越保险代理

来源：叶檀财经（ID：tancaijing）、孔叔的互金学堂（ID：ilovehujin）
1980年出生的人，今年已经38岁...
2050年，中国的养老惨状估计跟现在的日本差不多。养老，还是要靠我们自己来规划。
延迟退休是大概率事件，80后，房价涨，延迟退休，都是主力军。
2018年，可能是个时间节点，人社部曾表示，延迟退休方案于2017年正式推出，方案还没有出台，估计今年出台的可能性比较大。
男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁，到2045年不论男女退休年龄均为65岁，部分60后和70后、80后的人，全都赶上了延迟退休。
90后也好不到哪里去。
有一组测算数据，中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右，这不就是1995年出生的一拨人吗？

从当期收支的情况看农家弃妃，2015年21个省市养老金入不敷出，2016年达到22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。
据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算，未来五年，收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期结余为-2561.5亿元苍崎橙子，到2022年为-5335.8亿元秋山好古。
但养老金还是会按时足额发放。
有企业职工养老基金结余，有投资收益，有养老金的战略储备，还有从国企划拨的资产。
个别省份实在付不出养老金，怎么办？中央财政兜底，全国统筹，富省补贴穷省，大家扯平。
如果全国压力都大怎么办？增加政府负债。
日本就是这么干的。日本2017年度预算显示，老龄化支出达32.5万亿日元江新资讯网，占了预算总额的三分之一。有信用，继续借款，保持高福利。
靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。
举个例子，看看60岁退休和70岁退休，你要准备多少养老钱。
假设李先生今年40岁（70的尾巴），普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年，40岁后（包括退休后）的人生每年的生活费用最多只能为12万元X（60岁-40岁）/37.62年=6.38万元（赚多少花多少），退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】X6.38万元=112.42万元。
不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，人均寿命78年（实际上77.62）陵容传，李先生需要112万元左右来养老。
把通胀因素考虑进去。
为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5％，李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元，退休后18年，需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。
12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。
储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨，但是退休总体费用缺口，高达200万左右。
如果延迟退休，李先生70岁退休，到时人均寿命80岁，情况将大不相同。
退休后的总费用为【40-（70岁-40岁）】X6.382=63.82万元。（此时假设心理预期的每年最高生活成本不变，按照未延迟退休前的生活费用水平要求自己，尽量将生活费用成本压低。）
从40岁工作到70岁，退休前工资可以拿到12*30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元，退休后10年时间神州付，养老金60万元，原来退休后存活17.6年，养老金发放105.6万元，这样一来，养老金减少发放45.6万元，将近一半！

养老金靠不住，还是靠自己吧...
从40岁到70岁退休之前，李先生储蓄上涨为120万元左右，养老金60万元，一共180万元，与前面计算的退休后18年所需的447.86万元仍相差甚远，入不敷出，完全不能体面养老。
由此可见，李先生还是不能体面养老，但政府和个人的养老压力都下降了，林俊峰尤其是政府养老压力大幅下降。活到老工作到老，就没有养老压力了。
有个网上披露的案例，计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁，按照职工月平均计算的结果。
延迟5年退休，多交24000元的养老金（196800元-172800元），如果退休后能够领取养老金到81岁，65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元（744480元-740124元）。只活到70几岁，就是做贡献。
那么，80后，到底怎么体面养老？
两个办法，一是提高自己的技能，让自己的工资增长远超通胀，属于高收入阶层。二是进行投资，投资收益远高于通胀。